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大唐財富林鴻鈞:從地區的經驗看金控公司的監管與協同效應

更新時間:2019-08-13 04:44:07 來源:本站 點擊數:285
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  7月26日,中國人民銀行就《金融控股公司監督管理試行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)公開征求意見,《辦法》將金融控股公司定義為,依法設立、對兩個或兩個以上不同類型金融機構擁有實質控制權、自身僅開展股權投資管理、不直接從事商業性經營活動的有限責任公司或者股份有限公司。早在2002年,國務 院就批準中國光大集團、中信集團和中國平安集團作為金控試點,之后又陸續放寬不同類型金融機構相互投資的限制,到2018年底,中國持有金融全牌照的金融集團就有18家,其中非金融企業主導設立的超過半數,包括因為實際控制人涉嫌經濟犯罪而被銀保監會接管的安邦集團。有鑒于非金融企業投資形成的金融控股集團盲目向金融業擴張,存在關聯交易、風險隔離機制缺失,金融業風險和實業風險交叉傳遞的風險,目前分業監管的制度對金融控股集團存在監管線年以來,央行對招商局集團、上海國際集團、北京金控、螞蟻金服和蘇寧集團五家典型金融集團開展了金融控股公司模擬監管試點,總結經驗后推出該《辦法》。

  我國地區在2001年就公布《金融控股公司法》,先后有16家金融控股公司獲得經營牌照,每一家控股公司下面都有若干家金融子公司。16 家金融控股公司共有90多家子公司,其中銀行16 家、保險公司10家、證券商18 家。2004年公布《金融監督管理委員組織法》(以下簡稱金管會)對金控公司做統一監管,從地區的經驗金融控股公司的監管與協同效應,要點可總結如下:

  只要同一關系人持有超過兩種類型的金融機構持股比率在25%以上,就需要成立金控公司。金控公司由金管會監管,金管會下設銀行局、保險局、證券期貨局與檢查局,對各金融子公司按業務別監管,形成一元監管模式。這種監管模式可以有效減少對金融控股公司的監管主體缺位、監管沖突等問題。的非金融企業主導成立的金融集團,如中華銀行與大眾銀行集團等,因為發生過弊案已經在過去15年金融機構整并的過程中被淘汰,現存的金融控股公司都是金融機構跨業投資的。因此目前對金控公司的監管內容主要包括金控公司的市場準入條件、資本充足率、風險集中度等方面。由于市場已經飽和,未來金控公司可能進一步整并減少,新設金控公司的可能性不大。

  符合一定條件且實際控制人為境內非金融企業和自然人的金融控股公司,應當向人民銀行申請設立金融控股公司或者申請將集團母公司作為金融控股公司,由中國人民銀行實施監管。對于金融機構跨業投資其他類型金融機構形成的綜合化金融集團,由相關金融監管部門根據《辦法》實施監管,并負責制定具體實施細則。根據地區的經驗,非金融企業的金融控股公司發生關聯交易與利益輸送的可能性高于金融企業成立的,這可能也是需要人民銀行直接監管的原因之一。面對目前非金融企業金控公司復雜多層次的交互持股結構,對金控公司的監管內容強調可穿透的股權結構(《辦法》實施后,新增的金融控股公司,金融控股公司股東、金融控股公司和所控股金融機構法人層級原則上不得超過)與關聯交易限制(向關聯方提供融資或擔保不得超過該金融機構注冊資本的10%或該關聯方注冊資本的20%)。目前已經存在并符合資格的金融集團,在一個過渡期內進行整改申請成立金控公司,未通過金融管理部門驗收通過者,將不得繼續經營跨金融機構業務。預料在正式辦法與細節出臺后,對于非金融企業成立的金控集團轉型為金控公司,還是會有一個淘汰的過程。

  金融控股公司通過收購、兼并不同種類的金融機構,使得金融控股公司本身具有巨大的協同效應的優勢。在不影響客戶權益的前提下,的金融控股公司與其子公司,及各子公司間可有共同業務推廣行為、信息交互運用或共享營業設備或營業場所。金控公司旗下各金融機構的業務人員在進行跨機構金融產品的交叉銷售時,應具備合格的相關證照。的金融從業人員大部分同時持有銀行、保險、信托(銷售基金)牌照。由于金控公司的發展已將近20年,交叉銷售的成果已經普偏列入業績考核項目之中,一個客戶持有一家金控公司三種以上類別的金融產品,較為常見。如針對不同生命周期階段的人群推出包含基金、保險與信托架構(的家庭信托沒有門檻限制)在內的套餐,或對準備出國留學者推出包含、信用卡與保險等配套服務。交叉銷售做的最好的當屬富邦金控公司,擁有銀行、壽險、財險、信托、證券、期貨等全牌照,提供“一個客戶一個通用賬戶、多個產品”的一站式服務,還可以結合富邦整個集團旗下的電信、電商、娛樂與建筑等非金融企業對客戶提供增值服務,使金融和產業的協同更為高效,金融對產業的支撐作用更為明顯。

  雖然金融控股集團的成立時間比地區晚,但是面對遠比地區大50倍的市場,交叉銷售可取得得協同效應更明顯。從產品的設計來說,保險金信托業務多是在同一個集團的保險公司與信托公司合作的產物,對同一個金控集團下合作推出的理財產品更有掌控能力等。不過從業務推廣方面來說,大部分采取以相互代理為核心的內部交叉銷售模式,沒有明確的任務指標,可以提升的空間仍然巨大。目前做的比較好的應該是中國平安金融集團,擁有銀行、保險、財險、信托、投資管理的全牌照,以集團指揮主導對業務資源進行重新配置,制定對各子公司和各機構負責人的交叉銷售考核指標;建立集團共享的后援數據中心和技術平臺,多層次多方位的為各專業化子公司的資源利用提供技術保障和數據支持;并著力解決各專業化子公司間經營范圍重疊及銷售渠道沖突的問題;中國平安還擁有一支強大的交叉銷售隊伍,各子公司銷售人員的培訓與考核均涵蓋交叉銷售內容。在金融控股公司時代正式開啟后,可成為其他金控公司模仿的對象。像螞蟻金服等互聯網起家的金控公司,可以結合電商、實時通訊與行動銀行金融服務。




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